2012 yılında Rusya'daki mortgage piyasası oldukça yoğun bir büyüme yaşadı. Birçok banka ipotek kredilerindeki faiz oranlarını düşürdü, borçlulara yönelik şartları basitleştirdi vb. Ancak 2012 yılının üçüncü çeyreğinden itibaren konut kredisi faizleri artmaya başladı. Aynı zamanda verilen kredilerin hacmi de artıyor. “Rus ipotek dünyasındaki olumlu olaylar arasında, verilen kredi hacminin arttığını ve bu dinamiğin yıl sonuna kadar değişmesinin pek mümkün olmadığını belirtmek isterim. Diğer tarafta,
Daire alıcıları için tüm bu olumlu olaylar, faiz oranlarındaki hızlı artışın arka planında gerçekleşiyor.
artan para maliyetinin ve devletin dikkatinin zayıflamasının etkisi altında. Dahası, üzücü olan şey, faiz oranlarındaki artışın öncülerinin devlet bankaları VTB24 ve Sberbank olması" dedi. özel programlar Tekta Grubu Roman Stroilov.
2012 yılında ipotek piyasası oldukça dengesiz bir şekilde değişti - bazı bankalar ipotek kredisi oranlarını artırırken, diğerleri tam tersine düşürdü. Örneğin, 1 Aralık'tan itibaren, Moskova bölgesindeki en büyük ikinci perakende banka VTB 24, tüm kredi koşulları için peşinatla yüzde 10'dan yüzde 60'a bir peşinatla ruble cinsinden ipotek kredisi oranlarını düşürdü. Maksimum faiz indirimi yüzde 0,5 oldu. Sonuç olarak, kapsamlı ipotek sigortası yaptırırken "sokağın dışındaki" müşteriler için asgari faiz oranı yıllık %11,9'dur. Kredi vadesi 7 yıl olup, bu oran için minimum peşinat mülk değerinin %60'ıdır.
Eylül 2012'nin ortasında, Rusya Merkez Bankası yeniden finansman oranını %0,25 artırarak %8,25'e yükseltti. İpotek piyasasının lideri Rusya Federasyonu'nun Sberbank'ı, faiz artışına ipotek faizlerini artırarak tepki veren ilk bankalardan biri oldu. Üstelik birkaç ay içinde ikinci kez - her seferinde %0,5 oranında. Artık Sberbank'ta, "sokak dışı" müşteriler (yani bankanın maaşlı müşterisi olmayanlar) için bitmiş konut satın alma oranları, kredi vadesine ve peşinat ödemesine bağlı olarak yıllık %14-15'tir.
Gazeta.Ru'nun görüştüğü uzmanların 2013 için tek bir tahmini var: Mortgage faizleri artacak. "Düşüncemize göre,
Oran artışı 2013'te de devam edebilir ancak bu birçok faktöre bağlıdır:
küresel finans piyasasındaki durum, yerli kredi kurumlarının finansman maliyeti, kalkınma Rus ekonomisi“, diyor Nordea Bank Yönetim Kurulu Başkan Yardımcısı Andrey Maltsev.
Uzmanların tahminleri yalnızca oranların yüzde kaç artabileceği konusunda farklılık gösteriyor. Örneğin Konut İpotek Kredileri Kurumu (AHML), başlangıçta 2013 yılında ipotek oranlarının %12,5 eşiğini aşmayacağını öngörmüştü. Ancak kurum istatistiklerine göre ipotek maliyeti şimdiden %12,4'e ulaştı. Buna göre yeni AHML tahminine göre, gelecek yıl Konut kredisi faiz oranları zaten yüzde 13,5 olacak. Açıklanan oran olan %13,5'un borçlular için halihazırda “fahiş” olduğu düşünülmesine rağmen. “Yıl başında ihraç hacimlerindeki artış, talebin Cumhurbaşkanlığı seçimi öncesine ertelenmesinden kaynaklandı. Daha sonra Rusya Federasyonu'ndaki ekonomik durumun istikrarı olumlu bir etki yarattı. 2013 yılında konut kredisi hacimlerinde önemli bir düşüş beklemiyoruz. Nomos Bank'ın ipotek kredileri departmanı müdürü Sergei Arzyantsev, istikrarsız dış arka plan nedeniyle, Rusya Federasyonu'ndaki ortalama ipotek oranının dalgalanacağını, ancak yıllık% 13,5 - 14'lük "yasaklayıcı" sınırı aşmasının pek olası olmadığını söylüyor. .
Ayrıca (borçlular için) daha kötümser tahminler de var. "Arka geçen sene Konut kredisi faiz oranları ortalama %0,5 - 1 oranında arttı. İnanıyorum ki
gelecek yıl faiz oranı seviyesi %15'e yaklaşacak.
Faiz oranlarının düşürülmesinin nedenleri, oranların devlet tarafından sübvanse edilmesi veya ucuz finansmanın bulunması olabilir. Şu ana kadar birini ya da diğerini görmedik” diye öngörüde bulunuyor MIC Şirketler Grubu ipotek departmanı müdürü Konstantin Shibetsky.
Mortgage faiz oranlarının gelecek yıl artacağı yönündeki fikir birliğine rağmen, bazı uzmanlar mortgage hacimlerindeki büyümenin yavaşlamayacağından ve borçluların aktif olarak kredi almaya devam edeceğinden emin. AHML'ye göre, 2012 yılının 10 ayı boyunca Rusya Federasyonu'nda toplam 801,3 milyar ruble tutarında 544.968 bin ipotek kredisi verildi. Niceliksel olarak bu, geçen yılın aynı dönemine göre 1,4 kat daha fazla. Absolut Bank'ın perakende segmentindeki çalışma departmanı başkanı Anton Pavlov'un tahminlerine göre, 2013 yılında beklenen ipotek kredisi ihraç hacmi 1-1,2 trilyon ruble.
“Ne tuhaf ki, faizlerde beklenen artışla birlikte konut kredisi hacimlerinde düşüş değil, aksine artış bekliyoruz. Bu eğilimi son derece yüksek konut ihtiyacının yanı sıra, yüksek seviyeÜlkedeki enflasyon. İnsanlar tasarruflarını biriktirmeye çalışacaklar ve en iyi araçÜlkemizde gayrimenkul henüz icat edilmedi” diye öngörüsünü Konstantin Shibetsky yapıyor.
Ancak Roman Stroilov'a göre artan kredi faizleri yine de kredi talebini azaltacak: “Faiz oranlarının düşürülmesi için herhangi bir ön koşul yok. şu an, Ne yazık ki hayır. Büyümelerini şu şekilde tahmin edin: gelecek yıl 50/50 olasılıkla mümkün. Bugün ancak önümüzdeki çeyrek için anlamlı bir tahmin vermek mümkün. İnanıyorum ki
2013 yılının ilk çeyreğinde oranlar mevcut değerleri aşmayacak -
piyasa zaten yavaşladı, bankacılar istediğini başardı. Faizler artmazsa 2012'deki rakamı tekrarlayabileceğimize inanıyorum. Faiz oranları bir yüzde 1 daha artarsa, büyük olasılıkla kredi hacimlerinde yüzde 10'luk bir düşüş göreceğiz."
Bankalar, ipotek faiz oranlarındaki artışı borçlular için daha uygun koşullarla (örneğin, borçlularla özel ortaklık programları sunarak) telafi etmek zorunda kalacak.
Eğer ekonomik durum Durum daha da kötüleşirken, bankacılar durumun 2008'de de tekrarlanmasını bekliyor. “Ekonomik dalgalanmalarla birlikte ipotek piyasası oyuncularının bileşimi değişebilir. Petrocommerce Bank başkan yardımcısı Sergei Postnov, kriz durumunda bazı oyuncuların (özel bankalar) 2008'de olduğu gibi ipotek vermeyi askıya alabileceğini söylüyor.
Sberbank, müşterilerine gayrimenkul alımı veya inşaatı için oldukça geniş bir yelpazede konut kredisi programları sunmaktadır. Buna ek olarak, bankanın belirli kategorilerdeki borçluların tercihli koşullarla kredi alabileceği çeşitli özel teklifleri vardır. Yani 2013 yılında Sber ipotek piyasasında lider oyuncu olmaya devam edecek gibi görünüyor.
Ne satın alabilirsin
Hazır muhafaza
Bitmiş konut için kredi, 30 yıla kadar bir süre için ruble, dolar veya euro cinsinden ve 45.000 ruble (1.400 ABD doları veya 1.000 euro) tutarında ve evin tahmini/sözleşme değerinin %85'ine kadar alınabilir. mülk. Asgari peşinat, ödünç verilen mülkün değerinin %15'idir.
Artıları:
- her türlü kredi komisyonu yoktur;
- Teminatın yalnızca kayıp veya hasar riskine karşı sigortalanması zorunludur;
- Kredi aldıktan sonra borçluya aşağıdakilerden biri verilir: kredi kartları Sberbank (isteğe bağlı);
- teminat olarak hem ödünç verilen konutu hem de diğer konutları sağlayabilirsiniz;
- üç kişiyi ortak borçlu olarak çekmek mümkündür (gelirleri olası kredinin boyutunu artıracaktır);
- Maaş projelerine katılanlar ve banka tarafından akredite edilen işletmelerin çalışanları için özel tercihli koşullar vardır (düşük faiz oranı ve borçlunun istihdamının onaylanması için daha esnek koşullar)
Eksileri:
Sberbank geleneksel olarak borçlularından yüksek taleplerde bulunur. Örneğin konut kredisi alabilmek için kişinin mevcut işinde en az 6 ay çalışması ve krediye başvurduğu tarihteki toplam iş tecrübesinin en az 1 yıl olması gerekiyor.
Ayrıca, gelirin kesin raporlama belgeleriyle (sertifika 2-NDFL, vergi iadesi, emekli maaşı alındığına dair belge vb.). Bu arada, toplam tutar ortalama aylık gelir hiç dikkate alınmaz:
- nafaka, burslar, sigorta ödemeleri, sosyal yardımlar;
- alım ve satım işlemlerinden elde edilen gelirler (menkul kıymetler, mülkiyet hakları, mülk, mallar);
- her türlü menkul kıymete yatırımdan elde edilen gelir (hisselerden temettüler dahil);
- ikramiyeler ve ücretler (ana iş yerinde veya yarı zamanlı sözleşmeler kapsamında ödenenler hariç).
Başka bir deyişle, yalnızca asıl/ikinci işyerinden elde edilen ücret şeklindeki resmi gelir, beyan edilen işten elde edilen kâr ve bunun yanı sıra bazı sosyal ödemeler(emekli maaşı, geçici sakatlık yardımları)
Belki de Sberbank'tan bir ipoteğin ana dezavantajı sayılabilecek nokta tam da budur. Üstelik, her tür ipotek programı için gelirin bu kadar kesin bir şekilde doğrulanması zorunludur!
İnşaat halindeki konut
Bu kredi programının birçok koşulu önceki versiyonla tamamen aynıdır (minimum ve maksimum kredi büyüklüğü, kredi koşulları, borçlular için gereklilikler, ücret yok, Özel durumlar maaş projelerinin katılımcıları için).
Sadece inşaat halindeki konut ipoteklerini Sberbank'ın diğer konut kredilerinden ayıran noktalar üzerinde duralım.
Temel fark, taahhüdün tam olarak nasıl resmileştirileceğidir.
Teminat olarak ödünç verilen mülk değil, diğer herhangi bir mülk kabul edilebilir. Ayrıca bu durumda tüm kredi dönemi için tek bir kredi faiz oranı geçerli olacaktır. Ancak ipotek tescilinden önce inşaat halindeki bir binadaki dairenin teminat olarak tescil edilmesi durumunda faiz oranı %1 oranında artırılıyor.Kredi tutarı 300.000 ruble, 10.000 ABD doları veya 7.000 Euro'dan az ise, teminat olarak bir gayrimenkulün kaydedilmesine gerek yoktur.
Bir konut binasının inşaatı
Kredi, kendi konut binanızın inşası için verilir. Bu programın standart Sber ipotek kredilerinden bir takım farklılıkları vardır.
Böyle bir kredinin mümkün olan minimum boyutu 300.000 ruble (10.000 dolar veya 7.000 euro) miktarından başlar ve maksimum inşaatın tahmini / sözleşme maliyetinin% 85'ini geçmemelidir. Kredi verilen konut binasının teminat olarak kullanılabilmesi için bankanın başka teminat sağlaması gerekecektir. Anapara borcunun ödemesini erteleyebilir veya kredinin vadesini (en fazla 2 yıl) uzatabilirsiniz. Sadece inşaat maliyetlerindeki artışı doğrulayan belgelerin bankaya sağlanmasına tabidir.
ülke mülkü
Bu kredi programıyla bir yazlık veya bahçeli ev satın alabilir (inşa edebilir) veya arsa. Kredi koşulları konut binaları için geçerli değildir.
Kredi, ödünç verilen nesnenin sözleşme değerinin %85'ini aşmayan tutarlar için ruble, dolar ve euro cinsinden verilmektedir. Banka, kendisi tarafından onaylanan her türlü seçeneği teminat olarak değerlendirmektedir (üçüncü şahısların garantisi, rehin). Araç, menkul kıymetler, değerli metal külçeleri, gayrimenkul). Kredi bireysel inşaat için verilmişse, maliyet artışını doğrulayan belgelerin sağlanmasına tabidir. inşaat işi, Sberbank'ta ana borcun ödenmesinde erteleme alabilir veya kredi süresini artırabilirsiniz (en fazla 2 yıl).
Garaj
Kredi, bir garaj veya park yeri satın almak veya inşa etmek için tasarlanmıştır.
Kredi, ödünç verilen nesnenin sözleşme değerinin %85'ini aşmayan tutarlar için ruble, dolar ve euro cinsinden verilmektedir. Satın alınan garajın banka kredisi katılımıyla yapılması durumunda peşinat %10'a düşürülür, faiz oranı da bir miktar düşürülür. Ödünç verilen garaj teminat olarak kullanılır ve verilene kadar aşağıdakiler teminat görevi görür: garaj satın alırken ek teminat gerekmez; bir garajın inşası sırasında - bir yatırım sözleşmesi kapsamındaki mülkiyet hakları, talep haklarının devrine ilişkin bir sözleşme veya ortak inşaata katılım sözleşmesi. Anapara borcunuzu ertelemeli olarak alabilir veya kredi vadesini artırabilirsiniz (maksimum 2 yıl). Bunu yapmak için bankaya inşaat maliyetlerindeki artışı doğrulayan belgeler sunmanız gerekir.
Yıllık faiz oranları
2013 yılında Sberbank ipotek oranları birçok faktöre bağlı olacaktır.
Bitmiş konut satın almak için en popüler ipotek örneğini kullanarak derecelendirmelerine bakalım. Bu arada, inşaat halindeki konutlar için kredi programı için tamamen aynı faiz oranı ölçeği sağlanıyor.
Yıllık faiz oranını neler etkiler?
1) Peşinat
Peşinat ne kadar düşük olursa, kredi fonlarını kullanma faiz oranı da o kadar yüksek olur. Sberbank üç peşinat seçeneği sunuyor:
- ödünç verilen nesnenin maliyetinin %50'sinden fazlası;
- %30'dan %50'ye;
- %15'ten %30'a.
Her “adım” ile oran %0,25 artar.
2) Kredi vadesi
Yine üç seçenek sunuluyor:
1) 10 yıla kadar;
2) 10 ila 20 yıl arası;
3) 20 ila 30 yıl arası.
Peşinat yüzdesinde olduğu gibi her artış %0,25'tir.
3) Kredi para biriminden
Sberbank'tan alınan döviz kredileri (dolar ve euro cinsinden) borçluya her zaman yerel para biriminden biraz daha az maliyetli olacaktır. Peşinat büyüklüğü ile döviz ve ruble kredileri arasındaki kredi vadesi açısından aynı seçenekler arasındaki fark tam olarak% 2 olacaktır.
Yıllık faiz oranınızı nasıl düşürürsünüz?
1) Eğer alırsanız ücretler Sberbank'ta açılan hesaplara veya kartlara, sizin için minimum yüzde ruble cinsinden %13 ve döviz cinsinden %11'den başlar.
Önemli! Banka tarafından akredite edilen işletmelerin çalışanları için yıllık faiz oranı %0,5 oranında artar (yani ruble cinsinden %13,5 ve döviz cinsinden %11,5'ten başlar). Diğer tüm borçlular için “fiyat artışı” %1 olacaktır (“minimum faiz oranı” ruble cinsinden %14 ve döviz cinsinden %12 olacaktır).
Lütfen bunu not al Minimum değer Faizli kredi, 10 yıldan kısa bir süre için %50 peşinatla ipotek almanız anlamına gelir.
Karşılaştırma için hemen "başkalarının" müşterileri için maksimum ipotek faiz oranlarını (borçlu için en elverişsiz seçenek) ele alalım. Asgari peşinat (% 15) yaparken ve maksimum vadeli (30 yıl) bir kredi başvurusunda bulunurken, "sokaktan" bir müşteri ruble cinsinden yılda% 15 ve döviz cinsinden% 13'e güvenebilir.
2) Bir ipoteği mümkün olduğu kadar çabuk kaydettirmeye kesinlikle değer, çünkü kayıttan önceki tüm dönemde faiz oranı arttı (temel faize göre +%1).
Ödünç verilen mülkü değil, başka herhangi bir mülkü rehin verirseniz veya Sberbank kiralık kasaları aracılığıyla bir alım satım işlemi gerçekleştirirseniz, bu tür bir "ayrımcılık" önlenebilir.
3) Banka kredisi katılımıyla inşa edilen nesneleri seçerek faiz oranındaki “artışın” da önüne geçebilirsiniz (özellikle maaş projesine katılımcı değilseniz). Bu tür nesnelerin bir listesi bankanın web sitesinde bulunabilir.
Diğer tüm ipotek programlarında faiz oranı oluşumu ilkesi aynı olacaktır - yalnızca minimum ve maksimum değer yıllık yüzde.
Özel ipotek programları
İpotek artı doğum sermayesi
Aslında ayrı bir program değildir, sadece temel ipotek ürünleriyle bağlantılıdır.
Özellikler:
1) Toplam kredi büyüklüğünde artışla birlikte analık sermayesinin peşinat olarak kullanılmasını mümkün kılar;
2) Programı yalnızca MSK devlet sertifikanız ve Emekli Sandığı'ndan bakiyeye ilişkin sertifikanız varsa kullanabilirsiniz. doğum sermayesi Hesapta.
3) Satın alınan konutun borçlunun malı olarak tescil edilmesi gerekmektedir;
4) Kredinin verildiği tarihten itibaren altı ay içinde, kredi borcunun geri ödenmesi için MSK'nın devredilmesi talebiyle Emeklilik Fonu'na başvurmalısınız.
Nüfusun çoğu kategorisi için konut kredisi, başlarını sokacak bir çatıya sahip olmanın tek şansıdır. Yüksek fiyat Konut, koşullarını belirler. Ortalama bir Rus, bankaların kredi desteği olmadan yapamaz. Sberbank, kredi portföyünde çeşitli ipotek seçenekleri bulunan ekonominin bankacılık sektörünün liderlerinden biridir.
Bankanın potansiyel müşterileri, internet kaynağındaki veya Sberbank ofislerindeki konut kredileri hattını öğrenebilirler. Konut kredisi programları, aşağıdaki özelliklere sahip müşteriler için tasarlanmıştır: farklı seviyeler gelir. Borçlanma sadece ev satın almak için değil aynı zamanda kendi evinizi inşa etmenin tüm aşamaları için de sağlanabilmektedir. Bankanın devlet ipotek programlarına katılımı, bireysel borçlulara, faydaları dikkate alarak kredi ürünleri sunmasına olanak tanıyor.
Sberbank'ın çeşitli ipotek programları
Sberbank'tan ipotek almayı 2013 yılında karşılayabileceğine karar veren borçluya temel ve özel programlar sunulmaktadır. Sberbank, müşterilerinin kendi evlerine sahip olma hayallerini yaşlılıkta değil, şimdi gerçekleştirmelerine yardımcı olacak.
Mortgage kredileri alanındaki kredi portföyünün temeli aşağıdaki ürünlerle temsil edilmektedir:
1. Bitmiş muhafaza (birincil veya ikincil).
2. Konut inşaatı devam etmektedir.
3. Bir konut binasının inşaatı.
Kredi portföyündeki özel ürünler aşağıdaki programlarla temsil edilmektedir:
1. Ülke binaları.
2. Garaj (inşaat veya bitmiş tesis).
3. Mortgage yeniden finansmanı – başka bir kredi kurumundan alınan bir ipoteğin ödenmesi için verilen kredi.
4. Doğum sermayesi finansmanının dahil olduğu ipotek.
6.Askeri ipotek, devlet destekli tercihli bir programdır.
2013 yılında Sberbank'ta ipotek - genel koşullar
Bu yıl Sberbank tarafından garanti edilen ipotek kredilerinin verilmesine ilişkin standart koşullar: finanse edilen gayrimenkul dışında teminat sağlanır; bir başlangıç ödemesi gereklidir - program kredisine bağlı olarak en az %10 olabilir; Ruble kurları %10,5'ten, döviz kurları ise %8,8'den başlıyor. Kredi ürününün oranı ilk ödemeye bağlı olacaktır. İlk ödeme ne kadar büyük olursa oran da o kadar sadık olur.
Borçlunun, gelir düzeyini, teminat sigortasını ve yaşamının sigortasını ve çalışma yeteneğini doğrulayan bir belge ve teminat mülküne ilişkin eksiksiz belgeleri ibraz etmesi gerekecektir. Çoğu program için kredi üç para birimi seçeneğiyle verilebilir: Avrupa, Amerika veya Rusya.
Döviz kurundaki değişikliklere ilişkin uzun vadeli tahminler yapmak sorunlu olduğundan, ruble cinsinden krediler en çok Ruslar arasında talep görüyor. Ayrıca kredinin, borçlunun gelir elde ettiği para birimi üzerinden geri ödenmesi daha uygundur. Sberbank maaş projesine katılan borçlular için oran düşürülebilir.
Bir borçlunun bu yıl güvenebileceği maksimum kredi vadesi otuz yıldan fazla değildir. Banka bir sınır koyuyor; borçlunun maksimum yaşı 75'tir. Sadece 21 yaşındaysanız ipotek alabilirsiniz. Sberbank'ın geleneksel koşulu geçerli iş sözleşmesi Borçlunun en az altı ay süreyle, toplam iş deneyiminin en az bir yıl olması gerekir.
Programların bazı ayırt edici özellikleri
Toplumun genç kitlesine ve orduya yönelik iki konut kredisi programı, konut maliyetinin onda biri kadar minimum peşinat ödemesine sahiptir. Sberbank, ipotek için verilen kredi fonlarının miktarını otomatik olarak artıran üç ortak borçluyu çekme fırsatı sunuyor.
Bir kredi sözleşmesi imzalanırken genç ailelere tercihler verilir. Genç bir aile kategorisine girmek için en az birinin olması yeterlidir. evli çift 35 yaşına ulaşmadı. Ailede bir çocuk varsa, başlangıçta fonların yalnızca% 10'una izin verilir. Çocuğun ipotek henüz geri ödenmeden doğmuş olması durumunda, anapara ödemesinin ertelenmesi veya kredi sözleşmesinin süresinin bebek 3 yaşına gelene kadar uzatılması mümkündür. Bu programa en fazla altı ortak borçluyu çekebilme yeteneği kesin bir artıdır.
Doğum sermayesine dayalı kredi ürününün özelliği, devlet tarafından verilen bir sertifika ile onaylanan fonların kullanımı yoluyla ilk ödemenin yapılmasını sağlar.
İnşaat halindeki bir mülk için ipotek verilmişse buradaki tek fark rehnin tescili olacaktır. Diğer herhangi bir gayrimenkul teminat olabilir; oran, sözleşme ilişkisinin süresi boyunca değişmeden kalacaktır. İnşaat halindeki teminat mülk, kredinin faiz oranını artırır.
Banliyö gayrimenkullerine kredi verilmesi yalnızca bahçe veya kır evi inşaatı veya arsa yatırımı için geçerlidir. Kredi tutarı tahmini fiyatın %85'inden fazla değildir. Kredi sadece gayrimenkulle değil aynı zamanda değerli mülklerle de güvence altına alınabilir.
Bu yıl, Sberbank'ın ipotek kredileri piyasasındaki lider konumu, program çeşitliliği ve her borçlunun konut sorununa yönelik bireysel çözümler sayesinde sarsılmaz kalacak.
