V letu 2012 je hipotekarni trg v Rusiji doživel precej intenzivno rast. Številne banke so znižale obrestne mere za hipotekarna posojila, poenostavile zahteve za posojilojemalce itd. Vendar so se v tretjem četrtletju 2012 hipotekarne obrestne mere začele povečevati. Hkrati se povečuje obseg izdajanja posojil. »Med pozitivnimi pojavi v svetu ruskih hipotek bi rad omenil, da se je obseg izdanih posojil povečal in ta dinamika se verjetno ne bo spremenila do konca leta. Na drugi strani,
vsi ti pozitivni pojavi za kupce stanovanj se dogajajo v ozadju galopirajočega dviga obrestnih mer,
pod vplivom naraščajočih stroškov denarja in slabljenja pozornosti države. Še več, žalostno je, da sta bili pionirji v rasti obrestnih mer državni banki - VTB24 in Sberbank,« pravi vodja hipotekarnega in posebni programi Skupina Tekta Roman Stroilov.
Leta 2012 se je hipotekarni trg spremenil precej neenakomerno - nekatere banke so zvišale obrestne mere za hipotekarna posojila, druge pa so jih, nasprotno, znižale. Na primer, od 1. decembra je druga največja maloprodajna banka VTB 24 v moskovski regiji znižala obrestne mere za hipotekarna posojila v rubljih s predplačilom z 10 na 60% za vse posojilne pogoje. Največje znižanje obrestne mere je bilo 0,5 %. Posledično je najnižja obrestna mera za stranke »off the street« pri sklenitvi kasko zavarovanja 11,9 % letno. Ročnost posojila je 7 let, minimalni polog za to stopnjo pa je 60% vrednosti nepremičnine.
Sredi septembra 2012 je Banka Rusije zvišala obrestno mero refinanciranja za 0,25% na 8,25%. Sberbank Ruske federacije, vodilna na hipotekarnem trgu, se je med prvimi odzvala na zvišanje obrestnih mer z zvišanjem hipotekarnih obrestnih mer. Še več, že drugič v več mesecih – vsakič za 0,5 %. Zdaj pri Sberbank obrestne mere za nakup dokončanih stanovanj za stranke "zunaj" (tj. Ki niso plačne stranke banke) znašajo 14-15% letno, odvisno od roka posojila in pologa.
Strokovnjaki, s katerimi se je pogovarjala Gazeta.Ru, imajo za leto 2013 samo eno napoved: hipotekarne obrestne mere bodo rasle. "Po našem mnenju
Rast stopnje se lahko nadaljuje v letu 2013, vendar je to odvisno od številnih dejavnikov:
razmere na svetovnem finančnem trgu, stroški financiranja domačih kreditnih institucij, razvoj rusko gospodarstvo«, pravi Andrey Maltsev, namestnik predsednika uprave banke Nordea.
Ocene strokovnjakov se razlikujejo le v tem, za koliko odstotkov se lahko zvišajo stopnje. Na primer, Agencija za hipotekarna stanovanjska posojila (AHML) je sprva napovedala, da v letu 2013 hipotekarne obrestne mere ne bodo presegle praga 12,5 %. Vendar pa so po statistiki agencije stroški hipotek že dosegli 12,4%. V skladu s tem je po novi napovedi AHML v naslednje leto Hipotekarne obrestne mere bodo že 13,5-odstotne. Kljub dejstvu, da se napovedana stopnja - 13,5% - za posojilojemalce že šteje za "pretirano". »V začetku leta je bilo povečanje obsega izdaje posledica realizacije odloženega povpraševanja pred predsedniškimi volitvami. Kasneje je stabilnost gospodarskih razmer v Ruski federaciji pozitivno vplivala. V letu 2013 ne predvidevamo znatnega zmanjšanja obsega hipotekarnih posojil. Zaradi nestabilnega zunanjega ozadja bo povprečna hipotekarna obrestna mera v Ruski federaciji nihala, vendar je malo verjetno, da bo presegla "prepovedano" mejo 13,5 - 14% letno," pojasnjuje Sergej Arzyantsev, direktor oddelka za hipotekarna posojila pri banki Nomos. .
Obstajajo tudi bolj pesimistične (za posojilojemalce) napovedi. "Zadaj lansko leto hipotekarne obrestne mere so se v povprečju povečale za 0,5 - 1 %. Verjamem, to
naslednje leto se bo stopnja obrestne mere približala 15 %.
Razlogi za znižanje stopenj so lahko subvencioniranje stopenj s strani države ali pa razpoložljivost poceni financiranja. Doslej še nismo videli ne enega ne drugega,« napoveduje Konstantin Shibetsky, direktor hipotekarnega oddelka skupine podjetij MIC.
Kljub soglasju, da se bodo hipotekarne obrestne mere prihodnje leto zvišale, so nekateri strokovnjaki prepričani, da se rast obsega hipotekarnih posojil ne bo upočasnila in bodo posojilojemalci še naprej aktivno najemali posojila. Po podatkih AHML je bilo v 10 mesecih leta 2012 v Ruski federaciji izdanih 544,968 tisoč hipotekarnih posojil v skupnem znesku 801,3 milijarde rubljev. Količinsko je to 1,4-krat več kot v enakem obdobju lani. Po napovedih Antona Pavlova, vodje oddelka za delo v maloprodajnem segmentu Absolut Bank, bo v letu 2013 pričakovani obseg izdaje hipotekarnih posojil znašal 1–1,2 bilijona rubljev.
»Nenavadno je, da ob pričakovanem nadaljnjem zvišanju obrestnih mer ne pričakujemo zmanjšanja, ampak, nasprotno, povečanje obsega hipotekarnih posojil. Ta trend povezujemo z izjemno veliko potrebo po stanovanjih, prav tako visoka stopnja inflacija v državi. Ljudje bodo poskušali rešiti svoje prihranke in najboljše orodje kot nepremičnine pri nas še niso izumili,« napoveduje Konstantin Shibetsky.
Vendar pa bo po mnenju Romana Stroilova zvišanje obrestnih mer še vedno zmanjšalo povpraševanje po posojilih: »Ni predpogojev za znižanje obrestnih mer na ta trenutek, Žal ne. Napovedujte njihovo rast do naslednje leto možno z verjetnostjo 50/50. Danes je mogoče podati smiselno napoved le za naslednje četrtletje. to verjamem
v prvem četrtletju 2013 tečaji ne bodo presegli trenutnih vrednosti -
trg se je že upočasnil, bankirji so dosegli, kar so želeli. Verjamem, da bomo lahko ponovili številko iz leta 2012, če se stopnje ne bodo dvignile. Če se obrestne mere dvignejo še za 1 %, bomo najverjetneje videli 10-odstotno zmanjšanje obsega posojil.”
Banke bodo morale dvig hipotekarnih obrestnih mer nadomestiti z ugodnejšimi pogoji za posojilojemalce – na primer s ponudbo posebnih partnerskih programov s posojilojemalci itd.
če gospodarsko stanje poslabšuje, bankirji pričakujejo ponovitev situacije iz leta 2008. »Z gospodarskimi nihanji se lahko spremeni sestava akterjev na hipotekarnem trgu. V primeru krize lahko nekateri igralci (zasebne banke) prekinejo izdajanje hipotek, kot se je zgodilo leta 2008,« pravi Sergej Postnov, podpredsednik Petrocommerce Bank.
Sberbank svojim strankam ponuja precej široko paleto programov stanovanjskih posojil za nakup ali gradnjo nepremičnin. Poleg tega ima banka več posebnih ponudb, po katerih lahko določene kategorije posojilojemalcev prejmejo posojilo pod prednostnimi pogoji. Zdi se, da bo Sber v letu 2013 ostal vodilni igralec na hipotekarnem trgu.
Kaj lahko kupite
Pripravljeno stanovanje
Posojilo za dokončano stanovanje je mogoče dobiti v rubljih, dolarjih ali evrih za obdobje do 30 let in v znesku od 45.000 rubljev (1400 ameriških dolarjev ali 1000 evrov) do 85 % ocenjene/pogodbene vrednosti nepremičnine. premoženje. Minimalni polog je 15 % vrednosti posojene nepremičnine.
Prednosti:
- ni vseh vrst posojilnih provizij;
- obvezno je le zavarovanje zavarovanja pred tveganjem izgube ali poškodbe;
- po prejemu posojila posojilojemalec prejme enega od kreditne kartice Sberbank (neobvezno);
- v zavarovanje lahko daste tako posojeno stanovanje kot katerokoli drugo stanovanje;
- kot soposojilojemalce je mogoče privabiti tri osebe (njihov dohodek bo povečal velikost možnega posojila);
- obstajajo posebni preferenčni pogoji za udeležence plačnih projektov in za zaposlene v podjetjih, akreditiranih pri banki (nižja obrestna mera in bolj prilagodljive zahteve za potrditev zaposlitve posojilojemalca)
Minusi:
Sberbank tradicionalno postavlja visoke zahteve do svojih posojilojemalcev. Na primer, za pridobitev hipoteke mora oseba delati na trenutnem delovnem mestu najmanj 6 mesecev, njegove skupne delovne izkušnje v času vloge za posojilo pa morajo biti najmanj 1 leto.
Poleg tega je treba dohodek potrditi s strogimi dokumenti za poročanje (potrdilo 2-NDFL, Davčna napoved, potrdilo o prejemu pokojnine itd.). Mimogrede, v skupni znesek povprečni mesečni dohodek sploh ni upoštevan:
- preživnine, štipendije, zavarovalnine, nadomestila;
- dohodki iz kupoprodajnih poslov (vrednostni papirji, premoženjske pravice, premoženje, blago);
- dohodki od naložb v vrednostne papirje vseh vrst (vključno z dividendami na delnice);
- bonusi in prejemki (razen tistih, ki se plačajo na glavnem delovnem mestu ali po pogodbah s krajšim delovnim časom).
Z drugimi besedami, samo uradni dohodek v obliki plač iz glavnega/drugega kraja dela, prijavljeni dobiček iz poslovanja, pa tudi nekateri socialna plačila(pokojnine, nadomestila za začasno invalidnost)
Morda je ravno to točka, ki jo lahko štejemo za glavno pomanjkljivost hipoteke pri Sberbank. Poleg tega je tako strogo potrjevanje dohodka obvezno za vse vrste hipotekarnih programov!
Stanovanje v gradnji
Mnogi pogoji za ta posojilni program so popolnoma enaki prejšnji različici (najmanjša in največja velikost posojila, pogoji posojila, zahteve za posojilojemalce, brez provizij, posebni pogoji za udeležence plačnih projektov).
Oglejmo si le tiste točke, ki razlikujejo hipoteko za stanovanje v gradnji od drugih stanovanjskih posojil Sberbank.
Glavna razlika je v tem, kako natančno bo zastava formalizirana.
Kot zavarovanje se lahko sprejmejo ne posojeni prostori, temveč kateri koli drug prostor. Poleg tega bo v tem primeru za celotno obdobje posojila veljala enotna posojilna obrestna mera. Toda v primeru vpisa stanovanja v stavbi v gradnji kot zavarovanje pred vpisom hipoteke se obrestna mera poveča za 1%.Če je znesek posojila manjši od 300.000 rubljev, 10.000 ameriških dolarjev ali 7.000 evrov, nepremičnine ni treba registrirati kot zavarovanje.
Gradnja stanovanjskega objekta
Posojilo se izda za gradnjo lastne stanovanjske stavbe. Ta program ima številne razlike od standardnih hipotekarnih posojil Sber.
Najmanjši možni znesek takega posojila se začne pri znesku 300.000 rubljev (10.000 dolarjev ali 7.000 evrov), najvišji pa ne sme presegati 85% ocenjenih/pogodbenih stroškov gradnje. Preden bo kreditirana stanovanjska stavba lahko uporabljena kot zavarovanje, bo morala banka zagotoviti druga zavarovanja. Lahko dobite odlog plačila glavnice dolga ali podaljšate rok posojila (največ 2 leti). Samo ob predložitvi dokumentov banki, ki potrjujejo povečanje stroškov gradnje.
podeželsko posestvo
S tem posojilnim programom lahko kupite (zgradite) poletno ali vrtno hišo oz zemljišče. Kreditni pogoji ne veljajo za stanovanjske objekte.
Posojilo se izda v rubljih, dolarjih in evrih za vse zneske, ki ne presegajo 85% pogodbene vrednosti posojenega predmeta. Banka kot zavarovanje upošteva vse možnosti, ki jih odobri (poroštvo tretjih oseb, zastava Vozilo, vrednostni papirji, plemenite kovine, nepremičnine). Če je posojilo izdano za individualno gradnjo, potem ob predložitvi dokumentov, ki potrjujejo povečanje stroškov gradbeno delo, pri Sberbank lahko dobite odlog plačila glavnice dolga ali podaljšate rok posojila (ne več kot 2 leti).
Garaža
Kredit je namenjen za nakup ali gradnjo garaže ali parkirnega mesta.
Posojilo se izda v rubljih, dolarjih in evrih za vse zneske, ki ne presegajo 85% pogodbene vrednosti posojenega predmeta. Če je kupljena garaža zgrajena s sodelovanjem bančnih posojil, se predplačilo zmanjša na 10%, obrestna mera pa se nekoliko zniža. Posojena garaža se uporablja kot zavarovanje, do izdaje pa je zavarovanje: pri nakupu garaže ni potrebno dodatno zavarovanje; med gradnjo garaže - lastninske pravice po investicijski pogodbi, pogodbi o odstopu terjatve ali pogodbi o sodelovanju pri skupni gradnji. Lahko vzamete odloženo plačilo glavnice dolga ali podaljšate rok posojila (največ 2 leti). Če želite to narediti, morate banki predložiti dokumente, ki potrjujejo povečanje stroškov gradnje.
Letne obrestne mere
Hipotekarne obrestne mere Sberbank v letu 2013 bodo odvisne od številnih dejavnikov.
Oglejmo si njihovo gradacijo na primeru najbolj priljubljene hipoteke - za nakup dokončanih stanovanj. Mimogrede, popolnoma enaka lestvica obrestnih mer je predvidena za program posojil za stanovanja v gradnji.
Kaj vpliva na letno obrestno mero?
1) Polog
Nižji kot je polog, višja je obrestna mera za koriščenje posojilnih sredstev. Sberbank ponuja tri možnosti predplačila:
- več kot 50% vrednosti posojenega predmeta;
- od 30 % do 50 %;
- od 15% do 30%.
Z vsakim "korakom" se stopnja poveča za 0,25%.
2) Trajanje posojila
Spet so na voljo tri možnosti:
1) do 10 let;
2) od 10 do 20 let;
3) od 20 do 30 let.
Tako kot pri odstotku predplačila je vsak prirastek 0,25 %.
3) Iz valute posojila
Posojila Sberbank v tuji valuti (v dolarjih in evrih) bodo posojilojemalca vedno stala nekoliko manj kot v domači valuti. Razlika med enakimi možnostmi glede velikosti pologa in roka posojila med posojili v tuji valuti in rubljih bo natanko 2%.
Kako lahko znižate letno obrestno mero?
1) Če prejmete plače na račune ali kartice, odprte pri Sberbank, potem se minimalni odstotek za vas začne pri 13% v rubljih in 11% v tuji valuti.
Pomembno! Za zaposlene v podjetjih, ki jih je akreditirala banka, se letna obrestna mera poveča za 0,5% (tj. začne se pri 13,5% v rubljih in 11,5% v tuji valuti). Za vse druge posojilojemalce bo "podražitev" 1% ("minimalna obrestna mera" bo 14% v rubljih in 12% v tuji valuti).
Prosimo, upoštevajte, da najmanjša vrednost po obrestih pomeni, da vzamete hipoteko za dobo manj kot 10 let in s 50% pologom.
Za primerjavo takoj upoštevajmo najvišje hipotekarne obrestne mere za stranke "drugih ljudi" (najbolj neugodna možnost za posojilojemalca). Pri plačilu minimalnega pologa (15%) in zaprosila za posojilo za najdaljši rok (30 let) lahko stranka "z ulice" računa na 15% letno v rubljih in 13% v tuji valuti.
2) Vsekakor se splača vpisati hipoteko čim prej, saj je celotno obdobje pred vpisom povišana obrestna mera (+1% na osnovno).
Takšni »diskriminaciji« se je mogoče izogniti, če zastavite ne posojene prostore, temveč katere koli druge prostore ali opravite kupoprodajno transakcijo prek sefov Sberbank.
3) Z izbiro objektov, zgrajenih s sodelovanjem bančnih posojil, se lahko izognete tudi "zvišanju" obrestne mere (še posebej, če niste udeleženec plačnega projekta). Seznam takih predmetov je na voljo na spletni strani banke.
V vseh drugih hipotekarnih programih bo načelo oblikovanja obrestnih mer enako - le minimalna in največja vrednost letni odstotek.
Posebni hipotekarni programi
Hipoteka plus materinski kapital
Pravzaprav ne gre za ločen program, ampak je preprosto povezan z osnovnimi hipotekarnimi produkti.
Posebnosti:
1) Omogoča uporabo materinskega kapitala kot predplačilo s povečanjem skupne velikosti posojila;
2) Program lahko uporabljate le, če imate državno potrdilo za MSK in potrdilo pokojninskega sklada o bilanci materinski kapital na račun.
3) kupljeno stanovanje mora biti vknjiženo kot last posojilojemalca;
4) V šestih mesecih od datuma izdaje posojila se morate obrniti na pokojninski sklad z zahtevo za prenos MSK za odplačilo dolga posojila.
Za večino kategorij prebivalstva je hipotekarni kredit edina možnost za lastno streho nad glavo. Visoka cena stanovanje narekuje svoje pogoje. Povprečen Rus ne more brez kreditne podpore bank. Sberbank je ena od vodilnih v bančnem sektorju gospodarstva, katere posojilni portfelj vključuje več hipotekarnih možnosti.
Potencialne stranke banke se lahko seznanijo z linijo stanovanjskih posojil na spletnem viru ali v poslovalnicah Sberbank. Programi hipotekarnih posojil so namenjeni strankam z različne ravni dohodek. Izposojena sredstva je mogoče zagotoviti ne le za nakup stanovanja, ampak tudi za vse faze gradnje lastnega doma. Sodelovanje banke v državnih hipotekarnih programih omogoča zagotavljanje posojilnih produktov posameznim posojilojemalcem ob upoštevanju ugodnosti.
Različni hipotekarni programi Sberbank
Posojilojemalcu, ki se je odločil, da si bo lahko v letu 2013 privoščil hipoteko pri Sberbank, so na voljo osnovni in posebni programi. Sberbank bo strankam pomagala uresničiti sanje o lastnem domu zdaj in ne na stara leta.
Osnovo kreditnega portfelja na področju hipotekarnih kreditov predstavljajo naslednji produkti:
1. Končana stanovanja (primarna ali sekundarna).
2. Stanovanje v gradnji.
3.Gradnja stanovanjskega objekta.
Posebne produkte v kreditnem portfelju predstavljajo naslednji programi:
1. Podeželske stavbe.
2. Garaža (gradbeni ali gotov objekt).
3. Refinanciranje hipoteke – posojilo za odplačilo hipoteke pri drugi posojilni ustanovi.
4. Hipoteka z vključevanjem financiranja materinskega kapitala.
6. Vojaška hipoteka je prednostni program z državno podporo.
Hipoteka v Sberbank v letu 2013 - splošni pogoji
Standardni pogoji za izdajo hipotekarnih posojil, za katere letos jamči Sberbank: zavarovanje je zagotovljeno, razen za nepremičnine, ki se financirajo; potrebno je začetno plačilo - odvisno od programskega posojila je lahko najmanj 10%; tečaji rublja se začnejo pri 10,5%, devizni tečaji - od 8,8%. Stopnja posojilnega produkta bo odvisna od začetnega plačila. Večje kot je prvo plačilo, bolj zvesta je stopnja.
Posojilojemalec bo moral predložiti dokument, ki potrjuje višino dohodka, zavarovanje za zavarovanje ter zavarovanje njegovega življenja in delovne sposobnosti ter popolno dokumentacijo za zavarovano premoženje. Posojilo za večino programov je mogoče izdati v treh valutah: evropski, ameriški ali ruski.
Med Rusi je največje povpraševanje po posojilih v rubljih, saj je težko narediti dolgoročno napoved sprememb menjalnega tečaja. Poleg tega je bolj priročno odplačati posojilo v valuti, v kateri posojilojemalec prejema dohodek. Stopnja se lahko zniža za tiste posojilojemalce, ki sodelujejo v plačnem projektu Sberbank.
Najdaljši rok posojila, na katerega lahko posojilojemalec računa letos, ni daljši od treh desetletij. Banka določi omejitev - najvišja starost posojilojemalca je 75 let. Hipoteko lahko dobite le, če ste stari 21 let. Tradicionalni pogoj Sberbank velja pogodba o zaposlitvi posojilojemalec najmanj šest mesecev, skupne delovne izkušnje morajo biti najmanj eno leto.
Nekatere posebnosti programov
Dva programa stanovanjskih posojil - za mlado celico družbe in vojsko - imata minimalno akontacijo desetino cene stanovanja. Sberbank ponuja možnost, da pritegne tri soposojilojemalce, kar samodejno poveča znesek posojilnih sredstev, izdanih za hipoteko.
Mlade družine imajo pri sklenitvi posojilne pogodbe prednost. Da spadate v kategorijo mlade družine, je dovolj, da vsaj eden od poročen par ni dopolnil 35 let. Če je v družini otrok, je na začetku dovoljenih le 10% sredstev. Če je bil otrok rojen, medtem ko hipoteka še ni bila odplačana, je možno odložiti plačilo glavnice ali podaljšati obdobje posojilne pogodbe, dokler otrok ne dopolni 3 let. Možnost, da v ta program pritegnete do šest soposojilojemalcev, je nedvomna prednost.
Posebnost posojilnega produkta, ki temelji na materinskem kapitalu, zagotavlja začetno plačilo z uporabo sredstev, potrjenih z državnim potrdilom.
Če je hipoteka izdana za nepremičnino, ki je v gradnji, bo edina razlika tukaj registracija zastave. Zavarovanje lahko postane katera koli druga nepremičnina, obrestna mera pa ostane nespremenjena ves čas trajanja pogodbenega razmerja. Zavarovana nepremičnina, ki je v gradnji, poveča obrestno mero za posojilo.
Posojilo primestnim nepremičninam velja le za gradnjo vrtnih ali podeželskih hiš ali naložbo v zemljišče. Znesek posojila ne presega 85% ocenjene cene. Posojilo je mogoče zavarovati ne le z nepremičnino, ampak tudi z vrednejšim premoženjem.
Letos bo vodilni položaj Sberbank na trgu hipotekarnih posojil ostal neomajen, zahvaljujoč raznolikosti programov in individualnim rešitvam stanovanjskega problema vsakega posojilojemalca.
