En 2012, le marché hypothécaire en Russie a connu une croissance assez intense. De nombreuses banques ont réduit les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires, simplifié les exigences pour les emprunteurs, etc. Cependant, à partir du troisième trimestre 2012, les taux hypothécaires ont commencé à augmenter. Dans le même temps, le volume des prêts accordés augmente. «Parmi les phénomènes positifs dans le monde des prêts hypothécaires russes, je voudrais noter que le volume des prêts émis a augmenté et qu'il est peu probable que cette dynamique change d'ici la fin de l'année. D'un autre côté,
tous ces phénomènes positifs pour les acheteurs d'appartements se déroulent sur fond de hausse galopante des taux d'intérêt,
sous l’influence de la hausse du coût de l’argent et de l’affaiblissement de l’attention de l’État. De plus, ce qui est triste, c'est que les pionniers de la hausse des taux ont été les banques d'État - VTB24 et Sberbank », a déclaré le responsable du secteur des prêts hypothécaires et des prêts hypothécaires. programmes spéciaux Groupe Tekta Roman Stroilov.
En 2012, le marché hypothécaire a évolué de manière assez inégale : certaines banques ont augmenté les taux des prêts hypothécaires, tandis que d'autres, au contraire, les ont abaissés. Par exemple, à partir du 1er décembre, la deuxième plus grande banque de détail VTB 24 de la région de Moscou a réduit les taux des prêts hypothécaires en roubles avec un acompte de 10 à 60 % pour toutes les durées de prêt. La réduction maximale du taux d'intérêt était de 0,5 %. Ainsi, le taux d'intérêt minimum pour les clients « hors rue » lors de la souscription d'une assurance hypothécaire multirisque est de 11,9 % par an. La durée du prêt est de 7 ans et la mise de fonds minimale pour ce taux est de 60 % de la valeur de la propriété.
À la mi-septembre 2012, la Banque de Russie a augmenté le taux de refinancement de 0,25 % à 8,25 %. La Sberbank de la Fédération de Russie, leader du marché hypothécaire, a été l'une des premières à réagir à la hausse des taux en augmentant les taux hypothécaires. De plus, pour la deuxième fois en plusieurs mois - à chaque fois de 0,5 %. Désormais, à la Sberbank, les tarifs d'achat de logements finis pour les clients « hors rue » (c'est-à-dire ceux qui ne sont pas des clients salariés de la banque) sont de 14 à 15 % par an, en fonction de la durée du prêt et de l'acompte.
Les experts interrogés par Gazeta.Ru n'ont qu'une seule prévision pour 2013 : les taux hypothécaires vont augmenter. "Selon nous,
La croissance des taux pourrait se poursuivre en 2013, mais cela dépend de nombreux facteurs :
situation du marché financier mondial, coût de financement des établissements de crédit nationaux, développement économie russe», déclare Andrey Maltsev, vice-président du conseil d'administration de Nordea Bank.
Les estimations des experts ne diffèrent que par le pourcentage d'augmentation possible des taux. Par exemple, l’Agence pour les prêts hypothécaires au logement (AHML) avait initialement prévu qu’en 2013 les taux hypothécaires ne franchiraient pas le seuil de 12,5 %. Cependant, selon les statistiques de l'agence, le coût des prêts hypothécaires a déjà atteint 12,4 %. Ainsi, selon les nouvelles prévisions de l'AHML, en l'année prochaine Les taux d’intérêt hypothécaires seront déjà de 13,5 %. Malgré le fait que le taux annoncé - 13,5% - est déjà considéré comme « exorbitant » pour les emprunteurs. «En début d'année, l'augmentation des volumes d'émission était due à la réalisation de la demande différée avant les élections présidentielles. Par la suite, la stabilité de la situation économique dans la Fédération de Russie a eu un impact positif. Nous ne prévoyons pas de baisse significative des volumes de prêts hypothécaires en 2013. En raison du contexte extérieur instable, le taux hypothécaire moyen dans la Fédération de Russie fluctuera, mais il est peu probable qu'il dépasse la barre « prohibitive » de 13,5 à 14 % par an », explique Sergueï Arzyantsev, directeur du département des prêts hypothécaires de la Banque Nomos. .
Il existe également des prévisions plus pessimistes (pour les emprunteurs). "Derrière l'année dernière les taux hypothécaires ont augmenté en moyenne de 0,5 à 1 %. Je crois que
l'année prochaine, le niveau des taux d'intérêt approchera les 15 %.
Les raisons de la réduction des taux peuvent être dues soit à la subvention des taux par l'État, soit à la disponibilité de financements bon marché. Jusqu’à présent, nous n’avons vu ni l’un ni l’autre », prédit Konstantin Shibetsky, directeur du département des prêts hypothécaires du groupe d’entreprises MIC.
Malgré le consensus selon lequel les taux hypothécaires augmenteront l'année prochaine, certains experts sont convaincus que la croissance des volumes de prêts hypothécaires ne ralentira pas et que les emprunteurs continueront à contracter activement des emprunts. Selon l'AHML, au cours des 10 mois de 2012, 544 968 000 prêts hypothécaires ont été émis dans la Fédération de Russie pour un montant total de 801,3 milliards de roubles. En termes quantitatifs, c'est 1,4 fois plus qu'à la même période l'année dernière. Selon les prévisions d'Anton Pavlov, chef du département chargé du travail dans le segment de détail d'Absolut Bank, en 2013, le volume prévu d'émission de prêts hypothécaires est de 1 à 1,2 billion de roubles.
« Aussi étrange que cela puisse paraître, avec la nouvelle hausse attendue des taux, nous n'attendons pas une diminution, mais au contraire une augmentation des volumes de prêts hypothécaires. Nous associons cette tendance au besoin extrêmement élevé de logements, ainsi qu'à haut niveau l'inflation dans le pays. Les gens essaieront d'économiser leurs économies, et le meilleur outil que l'immobilier n'a pas encore été inventé dans notre pays», fait sa prévision Konstantin Shibetsky.
Cependant, selon Roman Stroilov, l'augmentation des taux d'intérêt réduira toujours la demande de prêts : « Il n'y a aucune condition préalable à la réduction des taux d'intérêt sur les prêts. ce moment, Malheureusement non. Prévoir leur croissance d’ici l'année prochaine possible avec une probabilité de 50/50. Aujourd'hui, il est possible de donner une prévision significative uniquement pour le prochain trimestre. Je crois que
au premier trimestre 2013, les tarifs ne dépasseront pas les valeurs actuelles -
le marché a déjà ralenti, les banquiers ont obtenu ce qu'ils voulaient. Je pense que si les taux n’augmentent pas, nous pourrons répéter le chiffre de 2012. Si les taux augmentent encore de 1 %, nous assisterons très probablement à une baisse de 10 % des volumes de prêts.
Les banques devront compenser la hausse des taux hypothécaires par des conditions plus favorables pour les emprunteurs - par exemple en proposant des programmes de partenariat spéciaux avec les emprunteurs, etc.
Si situation économique se détériore, les banquiers s’attendent à une répétition de la situation de 2008. « Avec les fluctuations économiques, la composition des acteurs du marché hypothécaire pourrait changer. En cas de crise, certains acteurs (banques privées) peuvent suspendre l'émission de prêts hypothécaires, comme ce fut le cas en 2008 », explique Sergueï Postnov, vice-président de Petrocommerce Bank.
La Sberbank propose à ses clients une gamme assez large de programmes de prêts au logement pour l'achat ou la construction d'un bien immobilier. Par ailleurs, la banque propose plusieurs offres spéciales grâce auxquelles certaines catégories d'emprunteurs peuvent bénéficier d'un prêt à des conditions préférentielles. Ainsi, en 2013, Sber semble rester un acteur leader sur le marché hypothécaire.
Que pouvez-vous acheter
Logement prêt
Un prêt pour un logement fini peut être obtenu en roubles, dollars ou euros pour une durée allant jusqu'à 30 ans et pour un montant de 45 000 roubles (1 400 dollars américains ou 1 000 euros) et jusqu'à 85 % de la valeur estimée/contractuelle du propriété. La mise de fonds minimale est de 15 % de la valeur du bien prêté.
Avantages:
- il n'y a pas de commissions de prêt de tous types ;
- seule l'assurance du collatéral contre les risques de perte ou de dommage est obligatoire ;
- après avoir obtenu un prêt, l'emprunteur se voit attribuer l'un des cartes de crédit Sberbank (facultatif);
- vous pouvez fournir en garantie à la fois le logement prêté et tout autre logement ;
- il est possible d'attirer trois personnes comme co-emprunteurs (leurs revenus augmenteront le montant du prêt éventuel) ;
- il existe des conditions préférentielles particulières pour les participants aux projets salariaux et pour les employés des entreprises accréditées par la banque (taux d'intérêt réduit et exigences plus flexibles pour confirmer l'emploi de l'emprunteur)
Inconvénients :
La Sberbank impose traditionnellement des exigences élevées à ses emprunteurs. Par exemple, pour obtenir un prêt hypothécaire, une personne doit avoir travaillé dans son emploi actuel pendant au moins 6 mois et son expérience professionnelle totale au moment de la demande de prêt doit être d'au moins 1 an.
De plus, il est nécessaire de confirmer les revenus avec des documents de déclaration stricts (certificat 2-NDFL, déclaration d'impôt, attestation de perception de pension, etc.). D'ailleurs, dans montant total le revenu mensuel moyen n'est pas du tout pris en compte :
- pension alimentaire, bourses, indemnités d'assurance, avantages sociaux ;
- les revenus des opérations d'achat et de vente (titres, droits de propriété, biens immobiliers, biens) ;
- les revenus provenant d'investissements en valeurs mobilières de toute nature (y compris les dividendes sur actions) ;
- les primes et rémunérations (à l'exception de celles versées au lieu principal de travail ou dans le cadre de contrats à temps partiel).
En d'autres termes, seuls les revenus officiels sous forme de salaires provenant du lieu de travail principal/secondaire, des bénéfices déclarés de l'entreprise, ainsi que de certains paiements sociaux(pensions, prestations d'invalidité temporaire)
C'est peut-être précisément le point qui peut être considéré comme le principal inconvénient d'un prêt hypothécaire de la Sberbank. De plus, une confirmation aussi stricte des revenus est obligatoire pour tous les types de programmes hypothécaires !
Logements en construction
De nombreuses conditions de ce programme de prêt sont complètement les mêmes que celles de la version précédente (montant minimum et maximum du prêt, conditions du prêt, exigences pour les emprunteurs, pas de frais, conditions spéciales pour les participants aux projets salariaux).
Attardons-nous uniquement sur les points qui distinguent une hypothèque pour un logement en construction des autres prêts au logement de la Sberbank.
La principale différence réside dans la manière exacte dont l’engagement sera formalisé.
Ce ne sont pas les locaux prêtés, mais tout autre local qui peuvent être acceptés en garantie. De plus, dans ce cas, un taux débiteur unique s’appliquera pour toute la durée du prêt. Mais dans le cas de l'enregistrement d'un appartement dans un immeuble en construction en garantie avant l'enregistrement de l'hypothèque, le taux d'intérêt est majoré de 1 %.Si le montant du prêt est inférieur à 300 000 roubles, 10 000 dollars américains ou 7 000 euros, il n'est pas nécessaire d'enregistrer un bien immobilier en garantie.
Construction d'un immeuble résidentiel
Le prêt est émis pour la construction de votre propre immeuble résidentiel. Ce programme présente un certain nombre de différences par rapport aux prêts hypothécaires Sber standard.
Le montant minimum possible d'un tel prêt commence à partir d'un montant de 300 000 roubles (10 000 dollars ou 7 000 euros), et le maximum ne doit pas dépasser 85 % du coût estimé/contractuel de la construction. Avant que l’immeuble résidentiel prêté puisse être utilisé comme garantie, la banque devra fournir d’autres garanties. Vous pouvez obtenir un report du paiement du principal de la dette ou prolonger la durée du prêt (pour un maximum de 2 ans). Uniquement sous réserve de fourniture à la banque de documents confirmant l'augmentation des coûts de construction.
propriété de campagne
Avec ce programme de prêt, vous pouvez acheter (construire) une maison d'été ou un abri de jardin, ou terrain. Les conditions du prêt ne s'appliquent pas aux immeubles résidentiels.
Le prêt est émis en roubles, dollars et euros pour tout montant n'excédant pas 85 % de la valeur contractuelle de l'objet prêté. En garantie, la banque prend en considération les options qu'elle aura approuvées (garantie des tiers, nantissement Véhicule, valeurs mobilières, lingots de métaux précieux, immobilier). Si le prêt est émis pour une construction individuelle, alors sous réserve de la fourniture de documents confirmant l'augmentation du coût les travaux de construction, à la Sberbank, vous pouvez obtenir un report du paiement du principal de la dette ou augmenter la durée du prêt (pas plus de 2 ans).
Garage
Le prêt est destiné à l'achat ou à la construction d'un garage ou d'une place de parking.
Le prêt est émis en roubles, dollars et euros pour tout montant n'excédant pas 85 % de la valeur contractuelle de l'objet prêté. Si le garage acheté est construit avec la participation de prêts bancaires, l'acompte est réduit à 10 % et le taux d'intérêt est légèrement réduit. Le garage prêté sert de garantie, et jusqu'à son émission, les éléments suivants font office de garantie : lors de l'achat d'un garage, aucune garantie supplémentaire n'est requise ; lors de la construction d'un garage - droits de propriété en vertu d'un contrat d'investissement, d'un accord de cession de droits de créance ou d'un accord de participation à une construction partagée. Vous pouvez bénéficier d'un report de paiement sur le principal de la dette ou augmenter la durée du prêt (maximum 2 ans). Pour ce faire, vous devez fournir à la banque des documents confirmant l'augmentation des coûts de construction.
Taux d'intérêt annuels
Les taux hypothécaires de la Sberbank en 2013 dépendront de nombreux facteurs.
Examinons leur gradation en utilisant l'exemple de l'hypothèque la plus populaire - pour l'achat d'un logement fini. À propos, exactement le même barème de taux d'intérêt est prévu pour le programme de prêt pour les logements en construction.
Qu’est-ce qui affecte le taux d’intérêt annuel ?
1) Acompte
Plus l’acompte est faible, plus le taux d’intérêt pour l’utilisation des fonds du prêt est élevé. Sberbank propose trois options d'acompte :
- plus de 50 % du coût de l'objet prêté ;
- de 30 % à 50 % ;
- de 15% à 30%.
A chaque « pas », le taux augmente de 0,25 %.
2) Durée du prêt
Là encore, trois options sont proposées :
1) jusqu'à 10 ans ;
2) de 10 à 20 ans ;
3) de 20 à 30 ans.
Comme pour le pourcentage d’acompte, chaque majoration est de 0,25 %.
3) Depuis la devise du prêt
Les prêts en devises de la Sberbank (en dollars et en euros) coûteront toujours à l'emprunteur un peu moins cher qu'en monnaie nationale. Avec des options identiques pour le montant de l'acompte et la durée du prêt, la différence entre les prêts en devises et en roubles sera d'exactement 2 %.
Comment réduire votre taux d’intérêt annuel ?
1) Si vous recevez salaires aux comptes ou aux cartes ouverts auprès de la Sberbank, le pourcentage minimum pour vous commence à 13 % en roubles et à 11 % en devises étrangères.
Important! Pour les salariés des entreprises agréées par la banque, le taux d'intérêt annuel augmente de 0,5 % (c'est-à-dire commence à 13,5 % en roubles et à 11,5 % en devises étrangères). Pour tous les autres emprunteurs, la « hausse des prix » sera de 1 % (« le taux d'intérêt minimum » sera de 14 % en roubles et de 12 % en devises étrangères).
Veuillez noter que valeur minimum par intérêts signifie que vous contractez un crédit immobilier pour une durée inférieure à 10 ans et avec une mise de fonds de 50 %.
A titre de comparaison, considérons immédiatement les taux d’intérêt hypothécaires maximaux pour les clients « des autres » (l’option la plus défavorable pour l’emprunteur). En effectuant un acompte minimum (15 %) et en demandant un prêt d'une durée maximale (30 ans), un client « de la rue » peut compter sur 15 % par an en roubles et 13 % en devises étrangères.
2) Cela vaut vraiment la peine d'enregistrer une hypothèque le plus rapidement possible, car pendant toute la période précédant son enregistrement, le taux d'intérêt est majoré (+1% par rapport au taux de base).
Une telle « discrimination » peut être évitée si vous mettez en gage non pas les locaux prêtés, mais tout autre local, ou si vous effectuez une transaction d'achat et de vente via les coffres-forts de la Sberbank.
3) En choisissant des objets construits avec la participation de prêts bancaires, vous pouvez également éviter une « augmentation » du taux d'intérêt (surtout si vous ne participez pas au projet salarial). Une liste de ces objets est disponible sur le site Internet de la banque.
Dans tous les autres programmes hypothécaires, le principe de formation des taux d'intérêt sera le même - seul le minimum et valeur maximum pourcentage annuel.
Programmes hypothécaires spéciaux
Hypothèque plus capital maternité
En fait, il ne s’agit pas d’un programme distinct, mais simplement lié aux produits hypothécaires de base.
Détails:
1) Permet d'utiliser le capital maternité comme acompte avec une augmentation du montant total du prêt ;
2) Vous ne pouvez utiliser le programme que si vous disposez d'un certificat d'État pour MSK et d'un certificat de la Caisse de pension sur le solde capital maternitéà compte.
3) Le logement acheté doit être enregistré comme la propriété de l'emprunteur ;
4) Dans les six mois à compter de la date d'émission du prêt, vous devez contacter la Caisse de pension avec une demande de transfert de MSK pour rembourser la dette du prêt.
Pour la plupart des catégories de la population, un prêt hypothécaire est la seule chance d’accéder à un toit. Prix élevé le logement dicte ses conditions. Le Russe moyen ne peut pas se passer du soutien au crédit des banques. Sberbank est l'un des leaders du secteur bancaire de l'économie, dont le portefeuille de prêts comprend plusieurs options hypothécaires.
Les clients potentiels de la banque peuvent se familiariser avec la gamme de prêts au logement sur la ressource Internet ou dans les bureaux de la Sberbank. Les programmes de prêts hypothécaires sont conçus pour les clients ayant différents niveaux revenu. Les fonds empruntés peuvent être fournis non seulement pour l'achat d'une maison, mais également pour toutes les étapes de la construction de votre propre maison. La participation de la banque aux programmes hypothécaires de l'État lui permet de proposer des produits de prêt aux emprunteurs individuels, en tenant compte des avantages.
Variété de programmes hypothécaires de la Sberbank
Un emprunteur qui a décidé qu'un prêt hypothécaire de la Sberbank serait en mesure de se le permettre en 2013 se voit proposer des programmes de base et spéciaux. La Sberbank aidera ses clients à réaliser leur rêve de posséder leur propre maison maintenant, et non à un âge avancé.
La base du portefeuille de prêts dans le domaine des prêts hypothécaires est représentée par les produits suivants :
1. Logement fini (primaire ou secondaire).
2.Le logement est en construction.
3.Construction d'un immeuble résidentiel.
Les produits spéciaux du portefeuille de prêts sont représentés par les programmes suivants :
1. Bâtiments de campagne.
2. Garage (construction ou installation finie).
3. Refinancement hypothécaire – un prêt destiné à rembourser une hypothèque auprès d’un autre établissement prêteur.
4.Hypothèque avec participation du financement du capital maternité.
6.L'hypothèque militaire est un programme préférentiel bénéficiant du soutien de l'État.
Hypothèque à la Sberbank en 2013 - conditions générales
Conditions standards d'émission de prêts hypothécaires garantis par la Sberbank cette année : des garanties sont fournies, à l'exception du bien immobilier financé ; un versement initial est requis - selon le prêt programme, il peut être d'au moins 10 % ; les taux du rouble commencent à 10,5%, les taux de change – à partir de 8,8%. Le taux du produit de prêt dépendra du versement initial. Plus le premier versement est important, plus le taux est fidèle.
L'emprunteur devra fournir un document confirmant le niveau de revenus, une assurance pour la garantie et une assurance sur sa vie et sa capacité de travailler, ainsi qu'une documentation complète sur les biens garantis. Un prêt pour la plupart des programmes peut être émis dans un choix de trois devises : européenne, américaine ou russe.
Les prêts en roubles sont les plus demandés par les Russes, car il est problématique de prévoir à long terme l'évolution du taux de change. De plus, il est plus pratique de rembourser le prêt dans la devise dans laquelle l'emprunteur perçoit ses revenus. Le taux peut être réduit pour les emprunteurs qui participent au projet salarial de la Sberbank.
La durée maximale du prêt sur laquelle un emprunteur peut compter cette année ne dépasse pas trois décennies. La banque fixe une limite : l'âge maximum de l'emprunteur est de 75 ans. Vous ne pouvez obtenir un prêt hypothécaire que si vous avez 21 ans. La condition traditionnelle de la Sberbank est valable Contrat de travail emprunteur depuis au moins six mois, l'expérience professionnelle totale doit être d'au moins un an.
Quelques particularités des programmes
Deux programmes de prêts au logement – destinés aux jeunes cellules de la société et aux militaires – prévoient un acompte minimum d'un dixième du coût du logement. La Sberbank offre la possibilité d'attirer trois co-emprunteurs, ce qui augmente automatiquement le montant des fonds de prêt émis pour une hypothèque.
Les jeunes familles bénéficient de préférences lors de la conclusion d'un contrat de prêt. Pour entrer dans la catégorie des jeunes familles, il suffit qu'au moins un des un couple marié n'a pas atteint l'âge de 35 ans. S'il y a un enfant dans la famille, seuls 10 % des fonds sont initialement autorisés. Si l'enfant est né alors que l'hypothèque n'a pas encore été remboursée, il est alors possible de reporter le paiement du principal ou d'augmenter la durée du contrat de prêt jusqu'à ce que le bébé atteigne 3 ans. La possibilité d’attirer jusqu’à six co-emprunteurs vers ce programme est un plus indéniable.
La spécificité du produit de prêt, basé sur le capital maternité, garantit un premier versement par l'utilisation de fonds confirmé par une attestation délivrée par l'État.
Si une hypothèque est émise pour une propriété en construction, la seule différence ici sera l'enregistrement du gage. Tout autre bien immobilier peut devenir une garantie ; le taux restera inchangé pendant toute la durée de la relation contractuelle. Les biens collatéraux en construction augmentent le taux d’intérêt du prêt.
Les prêts à l'immobilier périurbain ne s'appliquent qu'à la construction de jardins ou de maisons de campagne ou à l'investissement foncier. Le montant du prêt ne dépasse pas 85 % du prix estimé. Un prêt peut être garanti non seulement par des biens immobiliers, mais également par des biens de valeur.
Cette année, la position de leader de la Sberbank sur le marché des prêts hypothécaires restera inébranlable, grâce à la variété des programmes et des solutions individuelles au problème de logement de chaque emprunteur.
